¿Debe comprar una casa con efectivo o financiarla?
La respuesta breve
El efectivo fortalece las negociaciones y permite cerrar más rápido, además de ahorrar los intereses, los cargos del prestamista y el seguro hipotecario; una hipoteca mantiene su dinero líquido e invertido, y le permite comprar una casa de mayor valor de lo que podría comprar solo con su efectivo. La respuesta correcta depende de lo que su efectivo podría generar de otro modo, de cuánto de sus ahorros consumiría la compra y de qué tan competitivas sean las casas que desea. Muchos compradores eligen un punto medio: compran con efectivo para ganar la casa y luego obtienen una hipoteca sobre ella. Consulte a un prestamista hipotecario y a un asesor fiscal sobre las cifras de su situación.
Lo que puede comprar con efectivo
Una oferta más sólida: sin contingencia de financiamiento, sin riesgo de que la tasación resulte insuficiente y con un cierre en dos o tres semanas en lugar de treinta a cuarenta y cinco días. A menudo, los vendedores aceptan una oferta en efectivo algo menor que una oferta financiada más alta por esa certeza. El efectivo también elimina los cargos del prestamista, los impuestos que Florida cobra sobre una hipoteca y el seguro hipotecario, y significa que no hay un pago mensual, lo cual es importante para los jubilados y para cualquier persona cuyos ingresos sean irregulares.
Lo que le cuesta pagar en efectivo
Liquidez. Es difícil acceder rápidamente al dinero invertido en la casa y, en términos de efectivo, no genera ganancias, mientras que una hipoteca le permite mantenerlo invertido o en reserva para reparaciones, seguro, una evaluación especial o un cambio en sus circunstancias. También concentra su patrimonio en un solo activo en un solo lugar, lo que en South Florida implica exposición a huracanes y al seguro. Si pagar en efectivo le deja reservas limitadas, financiar parte del precio es la opción más segura.
La tasa de interés frente a lo que podría generar su efectivo
La cuestión financiera es si el dinero podría generar más en otro lugar de lo que cuesta la hipoteca después de considerar cualquier efecto fiscal. Cuando las tasas son altas, pagar en efectivo ahorra una gran cantidad de intereses; cuando las tasas son bajas, pedir prestado e invertir el efectivo puede resultar más rentable. Ningún resultado está garantizado y la respuesta cambia según la tasa que le ofrezcan. Un asesor fiscal puede decirle si los intereses hipotecarios serían deducibles en su caso.
El seguro, los impuestos y las reglas de la asociación aplican de cualquier manera
Un comprador que paga en efectivo aún necesita seguro de propietarios y, en una zona inundable, debería tener seguro contra inundaciones aunque ningún prestamista lo exija. Los impuestos a la propiedad se reajustan al precio de compra independientemente de cómo pague. Una asociación de condominios aprueba a un comprador que paga en efectivo de la misma manera que aprueba a uno que obtiene financiamiento. Lo que elimina el efectivo es la revisión del edificio por parte del prestamista, lo que significa que usted debe hacer esa revisión por su cuenta: la guía sobre qué revisar antes de comprar un condominio lo incluye.
El punto medio: comprar con efectivo y financiar después
Los compradores que desean el poder de negociación del efectivo y la liquidez de una hipoteca a menudo cierran con efectivo y luego obtienen un préstamo garantizado por la casa poco después, mediante un acuerdo de financiamiento diferido que los prestamistas ofrecen sujeto a reglas sobre plazos y monto del préstamo. Otros financian una parte del precio con una entrada grande, lo que elimina el seguro hipotecario y mantiene moderado el pago. Consulte a un prestamista hipotecario antes de hacer una oferta para que la opción esté preparada con anticipación.
Cómo lo utiliza un agente de BreakThru
Si está comprando con efectivo, hacemos que la certeza de su oferta cuente en la negociación: un cierre rápido, ninguna contingencia que no necesite y un precio que refleje lo que gana el vendedor. Si está obteniendo financiamiento, presentamos la preaprobación y el historial del prestamista para que la oferta parezca casi igual de sólida. De cualquier manera, el precio se establece a partir de las ventas cerradas, no de la forma en que paga.
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¿Debe comprar una casa con efectivo o financiarla?: preguntas
- ¿Debo comprar una casa en efectivo o financiarla?
- El efectivo fortalece las negociaciones y permite cerrar más rápido, además de ahorrar los intereses, los cargos del prestamista y el seguro hipotecario; una hipoteca mantiene su dinero líquido e invertido, y le permite comprar una casa de mayor valor de lo que podría comprar solo con su efectivo. La respuesta correcta depende de lo que su efectivo podría generar de otro modo, de cuánto de sus ahorros consumiría la compra y de qué tan competitivas sean las casas que desea. Muchos compradores eligen un punto medio: compran con efectivo para ganar la casa y luego obtienen una hipoteca sobre ella. Consulte a un prestamista hipotecario y a un asesor fiscal sobre las cifras de su situación.
- ¿Los compradores que pagan en efectivo obtienen un descuento?
- A menudo obtienen un pequeño descuento, porque el vendedor recibe rapidez y certeza. El monto depende de qué tan competitiva sea la casa y de cuánto tiempo lleve en el mercado. Le decimos cuánto vale una oferta en efectivo para ese vendedor en particular.
- ¿Puedo obtener una hipoteca después de comprar con efectivo?
- Por lo general, sí, mediante un financiamiento diferido y sujeto a las reglas del prestamista sobre plazos y monto. Consulte a un prestamista hipotecario antes de cerrar para que la documentación lo respalde.
- ¿Debo mantener efectivo en reserva aunque pueda pagar el total?
- Sí. Los deducibles del seguro, las reparaciones, una evaluación especial de la asociación y la vida misma requieren reservas. Si pagar el total le dejara reservas limitadas, financie parte del precio.
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